Consejos financieros de una CPA

2K

¡Chicos! Este post me trae mucha felicidad. Estoy escribiendo en el blog (una de mis más grandes pasiones) sobre presupuestos y finanzas personales (otra de mis más grandes pasiones). Más felicidad aún me da el hecho de que muchos de ustedes me pidieron este post. Así que sin más preámbulos, les voy a dar 5 pasos para crear un presupuesto y 5 tips para manejar esas finanzas.

*todos los ejemplos que incluí en este post son completamente hipotéticos; los invito a moldearlos según su caso.

1- ¿Cuánto es mi ingreso neto de contribuciones?

Comienza con la parte bonita: tus ingresos después de contribuciones. Coloca todo lo que representa un ingreso disponible para ti como base (ej. salario, ingreso de renta, ingreso por servicios profesionales, etc.). En arroz y habichuelas (como decimos los boricuas), todo el dinero que esperas recibir y tener disponible para tu uso ya sea por salario o por que tienes un apartamento que le alquilas a alguien, o porque tienes un negocio por el ladito, etc., va a representar este primer paso. Cuando digo neto de contribuciones me refiero a lo que básicamente entra a tu cuenta o te sobra del cheque después de restar las deducciones de plan médico, 401-K, contribuciones por ingreso, etc.

Basándome en el presupuesto para un mes (en este caso junio) de una persona hipotética que cobra bisemanal (en este caso el 14 y el 28 de junio), voy a ir llenando un presupuesto modelo mientras vayamos viendo cada paso. Tengan la libertad de moldearlo a su propia situación.

2- ¿Cuáles son todos mis pagos fijos (compulsorios)?

Haz una lista de todos los pagos (y cantidades a pagar) que tienes que hacer mensualmente sin falta así sean cantidades fijas o variables. O sea, los pagos que tienes que hacer sí o sí (ej. hipoteca o renta de tu hogar, luz, agua, carro, internet, teléfono, etc.) De esta manera nunca se te va a quedar ningún pago que pueda afectar tu crédito. Aquellos pagos que varían por mes como la factura de luz, puedes estimarlos según tu historial de pago.

3- ¿Cuándo vence cada pago?

Busca en tus facturas cuándo vence cada pago del paso 2. Así puedes organizar el orden que vas a seguir para hacer tus pagos y no pagarás ni demasiado temprano ni demasiado tarde. Pagar demasiado temprano puede hacer que uses un dinero que necesitas para otra cosa más urgente para pagar algo que todavía no urge. Asigna cada pago a uno de tus cobros del mes según la fecha en que vencen.

4- ¿Cuáles son todos mis gastos variables (no compulsorios)?

Estas son las partidas con las que quieres cumplir todos los meses pero que tienes un poco más de flexibilidad en cuanto a ellas. Aquí por ejemplo está la tarjeta de crédito y los ahorros. Deberíamos pagar la tarjeta de crédito todos los meses, pero tenemos flexibilidad en la cantidad que decidimos pagar este mes. Esto va a depender de si la usaste mucho, de si tienes mucho sobrante de tus pagos del paso 2, etc. De igual manera, deberíamos ahorrar aunque sea un poco todos los meses, pero la cantidad que ahorramos está a nuestra discreción. Para esto, te recomiendo que te pongas una meta mensual y que sea realista, no imposible. Si te pones una meta muy grande, a la primera que veas que no la puedes cumplir, te vas a frustrar y vas a dejar de ahorrar.

Bonus tip: Se recomienda que para tener el crédito en buen “standing” debes tener un balance de menos del 30% de tu límite de crédito en esa tarjeta. Por ejemplo, si tienes una tarjeta con un límite de crédito de $1,000, tu balance todos los meses debe de ser de menos de $300 para mantener un buen crédito.

5- ¿Cuánto me queda para sobrevivir hasta el próximo pago?

El balance restante será lo que tienes disponible para (en buen lenguaje boricua) sobrevivir hasta tu próxima quincena, bi-semana, cobro, etc. Juega con este balance, mira los gastos de tu estado bancario de la cuenta de cheques y suma y resta para ver en qué estás gastando más y cuánto quisieras gastar en cada cosa. Establece dos cosas: metas y prioridades. ¿En qué gastos no estoy dispuesto a ceder? ¿En cuáles gastos estoy dispuesto a disminuir un poquito? ¿Cuánto quiero disminuir?

¡Ojo! Para que esto funcione 100% debes de pagar en el momento en que cobras. Es decir, si según nuestro ejemplo, cobraste el 14 de junio, ese mismo día debes de hacer los pagos tanto del paso 2 como del paso 4 que asignaste a esa bisemana (o quincena según tu caso). De esta manera, te quedarás exclusivamente con la cantidad sobrante para tus gastos personales.

Esto puede depender mucho de el estilo y la disciplina de cada persona. Pero aquí les dejo los tips que me llevan funcionando por años a mí:

1. Cobra tu salario en una cuenta de cheques y ten siempre una cuenta aparte de ahorros. Así controlas cuánto estás ahorrando mensualmente y te costará mucho más tener que usar de tus ahorros porque vas a ver la cuenta disminuir (yo soy bien visual y me afecta más lo que veo suceder).
2. Usa tus tarjetas de crédito para gastos extraordinarios (ej. gomas del auto, regalo de cumpleaños, nuevo celular, “shopping spree”, etc.), y tu cuenta de cheques para gastos diarios (ej. gasolina, comida, “groceries”, estacionamientos, etc.). De esta manera, se te hará más fácil saber cuánto estás usando en gastos diarios y cuánto estás usando en gastos extraordinarios y podrás controlar los gastos que piensas que puedes disminuir.
3. Ten siempre como meta mínima que tus tarjetas de crédito no estén por encima de 30% del límite de crédito y que tus ahorros no tengan que disminuir para poder sobrevivir tu quincena o bi-semana.
4. No te pongas metas imposibles o demasiado difíciles. Ponerte metas muy altas te puede frustrar y empeorar la situación. Es mejor ir poco a poco que tratar de hacer cambios financieros de “cantazo” y no cumplirlos.
5. Usa tarjetas para todo lo que puedas. Es mucho más fácil rastrear tus gastos si pagas con tarjetas de débito y tarjetas de crédito que si pagas con efectivo. Si quieres tener conocimiento de lo que estás gastando de manera más fácil y rápida, pagar con tarjetas es la mejor manera de lograrlo, ya que tienes un récord automático de tus compras.

Bonus tip: Saca una tarjeta de crédito que tenga algún sistema de “rewards”. Te recompensan simplemente por usar tu tarjeta. Úsala en los pagos grandes y en cuanto sea posible. Si es un pago que no quisieras hacer con esa tarjeta sino con tu cuenta de cheques, inmediatamente después de usarla, haz un pago a la tarjeta de crédito por la cantidad por la cual la usaste y es como si no la hubieses usado pero acumulaste los puntos.

Tener un presupuesto mensual es súper importante para controlar tus gastos, para mantener un buen crédito, para manejar tus finanzas. Estas cosas a su vez son importantes porque afectan nuestra capacidad de hacer compras grandes, nuestra imagen de a la hora de hacer negocios con alguien, y hasta nuestra paz mental y emocional. Espero que mis pasos y tips sugeridos les sean útiles para formar ese presupuesto mensual y manejar sus finanzas a su satisfacción. Déjenme saber si les soy de ayuda para lo que necesiten y como dice mi papá también CPA, ¡a ahorrar para el retiro!